重磅丨经营贷买房爽，一旦发现挪用立马收回，必追究法律责任

新规简评

3月26日晚，银保监会网站发布三部委《关于防范经营性贷款违规流入房地产行业的通知》。 主要内容包括：

· 不得向没有实际经营业务的空壳公司发放经营性贷款；

· 对企业或受让公司股权成立时间不足一年的借款人，以及持有抵押财产不足一年的借款人，进一步加强对借款人的资格审查；

· 银行业金融机构应对经营性贷款需求进行穿透式、实质性审核；

· 不得向资金流向与经营状况明显不匹配的企业发放经营性贷款。

· 对期限超过3年的商业贷款应进一步加强风险管理；

· 一旦发现贷款在房地产领域被挪用，将立即收回贷款，降低授信额度，并追究相应的法律责任；

· 协助借款人以经营为目的取得贷款的中介机构不得合作；

·有关部门要在5月31日前完成专项调查工作，加大对违法违规行为的督查整改力度。

关于防止经营性贷款违规流入房地产领域的通知

银保监会各局，各省、自治区、直辖市及新疆生产建设兵团住房城乡建设厅（委、管委、局），上海总部中国人民银行，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行、政策性银行、大型银行、股份制银行、外资资助银行：

近年来，个人经营贷款、企业流动资金贷款等经营性贷款在满足企业临时流动资金需求、提高企业持续经营能力方面发挥了积极作用。 “保护”使命提供有力支撑。 但近期，部分企业和个人违规将经营性贷款投入房地产领域，影响了房地产调控政策的效果，挤压了支持实体经济特别是小微经济发展的信贷资源。微型企业。 为贯彻落实党中央、国务院关于促进房地产市场平稳健康发展的决策部署，防止经营性贷款违规流入房地产领域，更好支持房地产市场。现就发展实体经济有关要求通知如下。

一、加强借款人资质审核

银行业金融机构要切实加强经营性贷款“三查”，落实各项授信审批要求，不得向没有实际经营业务的空壳公司发放经营性贷款。 对公司成立或转制不足一年，或持有抵押房地产不足一年的借款人，要进一步加强对借款人的资质审查，对借款人进行各项检查。工商登记、经营、纳税。 信息应交叉验证，实质性审核不得以企业证明材料代替。

2.加强信贷需求审核

银行业金融机构应以经营为目的贷款买比特币违法吗，对贷款需求进行穿透性、实质性审查，根据借款人实际经营需要，合理确定授信总量，并与企业年营业收入、资金流量等经营实际情况相匹配。 密切关注借款人的第一还款来源，不因抵押物充足而放松对真实贷款需求的审核。 坚持线上线下相结合，对于贷款额度较大的，要通过多种形式全面了解企业情况贷款买比特币违法吗，进一步加强审核。 通过互联网渠道发放的经营性贷款，应当符合互联网贷款管理的相关规定。 对资金流向与经营状况明显不匹配的企业，不得发放经营性贷款。

3.加强贷款期限管理

银行业金融机构应当做好经营性贷款期限管理，根据借款人实际需要合理确定贷款期限。 对期限3年以上的经营性贷款，要进一步加强风险管理，建立健全内部管理制度，建立专门的统计台账，逐笔登记，定期检查，确保贷款期限符合规定。符合借款人生产经营周期和资金收支匹配规律，真正用于企业经营。

四、加强贷款押品管理

对于以房地产抵押的贷款，银行业金融机构要加强抵押物估值管理，合理把握贷款抵押率。 重点审查房地产交易完成后短期内申请经营性贷款的融资需求的合理性，如抵押人已持有被抵押房地产的，审慎确定贷款抵押比例不到一年。 抵押人持有抵押财产不足3年的，银行业金融机构应当定期检查贷款使用情况，并保存检查记录。

五、加强贷中贷后管理

银行业金融机构要进一步加强贷中贷后管理，落实资金委托支付要求，防止企业通过关联方规避委托支付要求。 加强贷后资金流向监测预警，不得以开展委托支付为由削弱贷后资金管控。 银行业金融机构应当书面提醒借款人违规使用信贷资金购房的法律风险和相关影响。 与借款人签订贷款协议时，还应签订资金使用承诺书，明确一旦发现贷款在房地产领域被挪用，将立即收回贷款，并取消授信额度。减少，并追究相应的法律责任。 银行业金融机构应通过网站公告、营业网点张贴公告等方式加强宣传教育。

六、加强银行内部管理

银行业金融机构要落实主体责任，进一步强化合规意识和审慎经营理念，认真梳理经营性贷款业务操作流程，扎紧制度笼子，切实强化内部责任追究。 要加强对分支机构经营性贷款的监测分析。 要加强对员工异常行为的监控，严防内外勾结，对相关违法违规人员依法严肃追究责任。

七、加强对中介机构的管理

各银行业金融机构要制定各类中介机构准入标准，建立合作机构“白名单”。 协助借款人经营性取得贷款的中介机构不得合作，并将相关机构名单报送当地有关管理部门，有违法行为的，及时移送司法机关。 要加强合作业务监测统计，重点加强对单一中介机构合作业务快速增长的分析验证。

房地产中介机构不得为购房者提供或与其他机构合作提供住房按揭业务贷款等金融产品的咨询和服务，不得诱导购房者违规将资金用于经营目的； 该人书面承诺，购房资金不存在挪用银行信贷资金等问题。 各地住房和城乡建设部门建立房地产中介机构和人员违规“黑名单”，加大处罚和问责力度，并定期公开。

八、继续支持实体经济发展

银行业金融机构要进一步提高服务实体经济效率，持续加大对经济社会发展重点领域和薄弱环节的支持力度，深入贯彻落实党和国家关于金融支持小微企业发展的战略部署。小微企业，维护小微企业信用。 支持政策的连续性和稳定性，充分发挥经营性贷款支持实体经济的积极作用。

九、加强协同监督检查

各银保监局、地方住房城乡建设部门、人民银行分支机构要加强对经营性贷款违规流入房地产问题的监督检查，畅通投诉举报渠道违规处理办法，及时共享、联合查处违规线索； 经营性贷款违规流入房地产等相关问题是各项检查的重要内容。 依法严格问责，强化联合惩戒，将企业和个人挪用经营性贷款的相关行政处罚信息及时纳入征信系统。

各银保监局、地方住房城乡建设部门、人民银行分支机构要联合开展对经营性贷款违规流入房地产问题的专项排查，做好专项整治工作。 2021年5月31日前查处，加大对违规行为的监督整改和处罚力度。

中国银行保险监督管理委员会办公厅

住房和城乡建设部办公厅

中国人民银行办公厅

2021 年 3 月 26 日

银保监会 住房城乡建设部 人民银行有关部门就《关于防范经营性贷款违规流入房地产行业的通知》答记者问“

为贯彻落实党中央、国务院关于促进房地产市场平稳健康发展的决策部署，防止非法经营性贷款流入房地产领域，办公厅银保监会、住房城乡建设部办公厅、人民银行办公厅联合印发《关于防止经营性贷款流入房地产的通知》违规行业（以下简称《通知》）银保监会、住房城乡建设部、人民银行有关部门负责人就有关问题答记者问问题。

一、《通知》的背景是什么？

近年来，个人经营贷款、企业流动资金贷款等经营性贷款在满足企业临时流动资金需求、提高企业持续经营能力方面发挥了积极作用。 “保护”使命提供有力支撑。 但近期，部分企业和个人违规将经营性贷款投入房地产领域，影响了房地产调控政策的效果，挤压了支持实体经济特别是小微经济发展的信贷资源。微型企业。 为贯彻落实党中央、国务院关于促进房地产市场平稳健康发展的决策部署，防范非法经营性贷款流入房地产领域，更好支持房地产业发展围绕实体经济，我们研究起草了《通知》。

二、《通知》提出了哪些要求？

一是加强借款人资质核查。 切实加强经营性贷款“三查”，落实各项授信审批要求。 二是加强信贷需求审核。 对经营性贷款需求进行深入实质性审查，不得因抵押品充足而放松对真实贷款需求的审查，不得向资金流向与经营状况明显不匹配的企业发放经营性贷款。 三是加强贷款期限管理。 贷款期限应根据借款人的实际需要合理确定。 进一步加强对3年以上经营性贷款的内部管理，确保资金真正用于经营活动。 四是加强贷款押品管理。 要合理把握贷款抵押率，重点审查房地产交易完成后短期内申请经营性贷款融资需求的合理性。 五是加强贷中贷后管理。 要严格落实代付资金要求，加强贷后资金流向监测预警。 要与借款人签订资金使用承诺书，明确一旦发现贷款在房地产领域被挪用，应立即追回贷款，授信额度减少，并追究相应的法律责任。 六是加强银行内部管理。 要落实主体责任，完善内部制度，强化内部责任追究，加强对经营性贷款的监测分析和员工异常行为的监测。 七是加强中介机构管理。 创建合作机构的“白名单”。 不得协助借款人以商业为目的获得贷款的中介机构合作。 房地产中介机构不得为购房者提供或者与其他机构合作提供住房按揭业务贷款等金融产品的咨询和服务，不得诱导购房者违规将资金用于经营目的。

3、会不会影响企业和个人的合理融资？

目前，部分经营性贷款被违规挪用到房地产领域，一定程度上排挤了实体经济的信贷资源。 《通知》将严控此类违规行为，释放更多信贷资源服务实体经济发展，促进金融与实体经济良性循环。 《通知》还特别强调，银行业金融机构要进一步提高服务实体经济效率，持续加大对经济社会发展重点领域和薄弱环节的支持力度，深入贯彻党和国家金融支持实体经济战略部署。做好小微企业发展部署，保持小微企业信贷支持政策的连续性和稳定性，充分发挥经营性贷款支持实体经济的积极作用。

4. 后续工作安排如何？

各银保监局、地方住房城乡建设部门、人民银行分支机构要加强对经营性贷款违规流入房地产问题的监督检查，畅通投诉举报渠道违规处理办法，及时共享、联合查处违规线索； 经营性贷款违规流入房地产等相关问题是各项检查的重要内容。 依法严格问责，强化联合惩戒，将企业和个人挪用经营性贷款的相关行政处罚信息及时纳入征信系统。 同时，联合开展经营性贷款违规流入房地产专项调查。

银保监会、住房城乡建设部、人民银行将密切关注政策实施效果和调研结果，加强监管，推动金融业平稳健康发展房地产市场。